隨著移動(dòng)金融的發(fā)展，越來越多的金融消費(fèi)行為轉(zhuǎn)移到了移動(dòng)端，App成為銀行觸達(dá)客戶的主要渠道。近期招商銀行正式發(fā)布企業(yè)App，這也是招行繼個(gè)人手機(jī)銀行App、掌上生活A(yù)pp后推出的第三個(gè)App。北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，過去幾年，許多銀行在App上開展了一系列加減法操作。有的將主推業(yè)務(wù)單獨(dú)設(shè)計(jì)上線App，也有的將App進(jìn)行整合。而這背后也暗藏著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心的轉(zhuǎn)移。

拓展與整合并存

如今，手機(jī)銀行已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)觸達(dá)客戶的主渠道之一，各大商業(yè)銀行搶灘線上移動(dòng)端業(yè)務(wù)布局。

以零售業(yè)務(wù)著稱的招商銀行近期推出對(duì)接企業(yè)端的手機(jī)App。據(jù)悉，招行企業(yè)App主打“智能牌”、“體驗(yàn)牌”和“生態(tài)牌”。此次發(fā)布的App，在國(guó)內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)了對(duì)公移動(dòng)端全場(chǎng)景免KEY支付，解決傳統(tǒng)對(duì)公支付依賴于物理硬件證書KEY的痛點(diǎn)。

事實(shí)上，隨著移動(dòng)金融領(lǐng)域的大跨步發(fā)展，手機(jī)App愈發(fā)成為商業(yè)銀行的必爭(zhēng)之地，各家銀行App根據(jù)業(yè)務(wù)需求在不同領(lǐng)域進(jìn)行深耕。如建設(shè)銀行就針對(duì)租賃市場(chǎng)推出“CCB建融家園”App。該App頁面首頁分為租房、出租、租房管家三大板塊，以租房市場(chǎng)為例，包含房源、租金、戶型、房源評(píng)價(jià)、中介評(píng)價(jià)等信息，用戶可以此為根據(jù)查詢較為方便的公交地鐵站點(diǎn)找到合適的房源。此外，建設(shè)銀行還針對(duì)公寓、長(zhǎng)租房推出了“CCB建融公寓”、“CCB建融共租”兩款A(yù)pp。

在興業(yè)銀行手機(jī)銀行App外，該行針對(duì)資金理財(cái)業(yè)務(wù)推出了錢大掌柜App。北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，錢大掌柜App主頁面中包含了理財(cái)超市、基金超市等理財(cái)窗口，部分基金享受最低至1折優(yōu)惠折扣。

還有部分銀行的App是將信用卡業(yè)務(wù)拆分出來，如招商銀行的掌上生活A(yù)pp、交通銀行的買單吧、浦發(fā)銀行浦大喜奔、中信銀行動(dòng)卡空間等。這種方式將信用卡的賬單、還款、優(yōu)惠活動(dòng)、積分等服務(wù)單獨(dú)整合，與銀行傳統(tǒng)的理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、購匯等零售服務(wù)區(qū)分開來，成為了發(fā)卡銀行主要的流量和服務(wù)入口，信用卡App為發(fā)卡銀行提高了獲客效率、改善用戶體驗(yàn)、擴(kuò)展應(yīng)用場(chǎng)景。

在眾多銀行紛紛在App上做起加法的同時(shí)，也有部分銀行將覆蓋率較高的App功能加以整合。例如去年8月，平安銀行口袋銀行4.0新版上線，將原平安口袋App、橙子銀行App以及平安信用卡App三個(gè)應(yīng)用合一，整合后新的App可實(shí)現(xiàn)全部功能與服務(wù)，解決入口過多、App功能重復(fù)等問題。

背后的業(yè)務(wù)圖謀

在業(yè)內(nèi)人士看來，自身已有業(yè)務(wù)情況、資源投入重點(diǎn)以及未來方向成為商業(yè)銀行App業(yè)務(wù)增減的主要原因。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員趙卿認(rèn)為，建設(shè)銀行是最先進(jìn)入住房長(zhǎng)租市場(chǎng)的銀行，該行推出“CCB建融家園”等App也是為了配合其住房租賃金融服務(wù)。

據(jù)了解，過去一段時(shí)間內(nèi)，建行與多家房企簽署了住房租賃權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，租戶可以直接通過建行的App提供的房源在線租房，與此同時(shí)，建行推出相配套的個(gè)人住房租賃貸款業(yè)務(wù)，從而拓展住房租賃市場(chǎng)的金融業(yè)務(wù)。去年11月，建設(shè)銀行深圳分行宣布進(jìn)軍深圳長(zhǎng)租市場(chǎng)，聯(lián)合萬科、碧桂園等房企推出5000多套精裝修房源，正式拉開了銀企合作推進(jìn)住房租賃市場(chǎng)繁榮發(fā)展的序幕。當(dāng)時(shí)，建行深圳分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，已與房企簽署5481套住房租賃權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，房源均為精裝修新房，為鼓勵(lì)長(zhǎng)租，建行推出“按居貸”，為租戶提供純信用貸款用于租房，貸款利率低于同期個(gè)人住房按揭貸款利率。

而對(duì)于部分銀行App將信用卡業(yè)務(wù)分拆的原因，趙卿指出，銀行將信用卡業(yè)務(wù)單獨(dú)開發(fā)成App，主要是為了便于信用卡業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，同時(shí)通過各類線上線下活動(dòng)，累積積分，增加信用卡用戶的活躍度。對(duì)于零售客戶而言，頻次最高的業(yè)務(wù)實(shí)際上就是信用卡業(yè)務(wù)，其他存貸匯業(yè)務(wù)頻次相對(duì)較低，同時(shí)主要是通過賬戶和借記卡進(jìn)行，所以信用卡業(yè)務(wù)會(huì)傾向于單獨(dú)提供App，更好地為個(gè)人客戶提供服務(wù)。

對(duì)于平安銀行的App減法操作，業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)表示，“過去有段時(shí)間，在蘋果的App Store搜索引擎中，平安銀行App就有‘平安銀行信用卡App’、‘平安銀行一賬通’、直銷銀行‘橙子銀行App’等，不過這些功能大部分集中在貸款、理財(cái)、信用卡管理、支付上，其他功能的打開率少之又少。這也成為平安銀行App整合的內(nèi)生動(dòng)力”。

主打差異化路線

商業(yè)銀行App批量面世的同時(shí)也造成市場(chǎng)同質(zhì)化現(xiàn)象加劇，且用戶體驗(yàn)差、缺乏使用場(chǎng)景、頁面不美觀、使用過程易出現(xiàn)卡頓等問題，使得用戶打開率遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及支付寶、微信這類第三方支付平臺(tái)。商業(yè)銀行如何利用自有優(yōu)勢(shì)在同質(zhì)化泛濫的市場(chǎng)中打造差異化發(fā)展路徑也受到各方關(guān)注。

對(duì)此，趙卿認(rèn)為，目前銀行類App業(yè)務(wù)同質(zhì)化是比較明顯的，對(duì)于其長(zhǎng)期發(fā)展而言，客戶的爭(zhēng)奪是關(guān)鍵，而目前獲取客戶的著力點(diǎn)在場(chǎng)景。所以，銀行App未來的發(fā)展不僅是單純提供金融服務(wù)的線上入口，更重要的是要嵌入到各類生活場(chǎng)景中，借助平臺(tái)合作，或者是直接嵌入到消費(fèi)、醫(yī)療、交通等各類生活場(chǎng)景；另一方面，銀行App也要注重客戶體驗(yàn)，便捷、安全、簡(jiǎn)潔是客戶使用App的主要考量，而這背后所依托的是金融科技的開發(fā)與應(yīng)用。所以，總結(jié)起來未來銀行App的差異化一是依托場(chǎng)景，二是金融科技實(shí)力。

金樂函數(shù)分析師廖鶴凱補(bǔ)充道，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢(shì)，把長(zhǎng)項(xiàng)做得更強(qiáng)，有機(jī)會(huì)再補(bǔ)足短板。銀行App的基礎(chǔ)還是要平衡安全性和便捷性，提高客戶和App的交互性。各家銀行都有自己特定的客戶群體，現(xiàn)階段基本格局已經(jīng)形成，差異化路線也就體現(xiàn)在能盡可能地服務(wù)好本行大多數(shù)客戶的基礎(chǔ)上，吸引更多的潛在客戶加入，比如建行在地產(chǎn)領(lǐng)域有優(yōu)勢(shì)就發(fā)力地產(chǎn)，做好細(xì)分服務(wù)和個(gè)性化的金融安排，甚至可以利用形成的大數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶情況做衍生金融服務(wù)。

北京商報(bào)記者 王晗/文 宋媛媛/制圖