近年來，越來越多的自動駕駛汽車科研正在進行中，并且部分無人車開始落地使用。在工信部、公安部、交通部聯(lián)合印發(fā)的《智能網(wǎng)聯(lián)汽車道路測試管理規(guī)范（試行）》于5月1日開始實施后，5月14日，騰訊在深圳獲得首張自動駕駛牌照。無人車進入市場的腳步漸近的同時，與之緊密相關(guān)的車險如何承保也備受關(guān)注。螞蟻金服副總裁、保險事業(yè)群總裁尹銘認為，隨著自動駕駛技術(shù)的應(yīng)用，未來傳統(tǒng)的車險商業(yè)模式將面臨顛覆。

　　據(jù)了解，1月5日，國家發(fā)改委組織研究起草的《智能汽車創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略》提出，到2020年，智能汽車新車占比達50%；2025年，新車基本實現(xiàn)智能化。《中國保險科技發(fā)展白皮書（2017）》就提到，自動駕駛汽車是人工智能在汽車領(lǐng)域的突破，它通過車載的傳感系統(tǒng)對環(huán)境進行感知，模仿人類對行車路線進行規(guī)劃，最終對車輛實現(xiàn)完全控制。

　　對于保險業(yè)來說，自動駕駛汽車對于車險無疑是巨大的挑戰(zhàn)。股神巴菲特日前就表示，自動駕駛汽車將帶來一次市場格局的顛覆，目前很難判斷哪些公司將成為大贏家或輸家，而保險公司可能面臨“傷害”。

　　《白皮書》也披露，自動駕駛汽車的面世有望大幅減少機動車事故率，并對車險及相關(guān)保險產(chǎn)生極大的沖擊。首先，事故率的降低使得保險保費大幅降低，這將改變現(xiàn)行車險的盈利模式；其次，自動駕駛汽車使得保單責任主體中汽車廠商和經(jīng)銷商的責任加重了，如何分割責任，如何界定事故賠付標準，汽車責任保險是否會替代機動車保險，這些問題進一步帶來了保費分割和收取的問題，都需要保險公司進行進一步的調(diào)研和設(shè)計。

　　北京商報記者了解到，目前對于自動駕駛汽車，車險如何承保還處于探討狀態(tài)。在產(chǎn)品設(shè)計方面，車險的定價機制是根據(jù)大數(shù)據(jù)的積累來判斷，而目前并未有這方面的數(shù)據(jù)積累，所以自動駕駛汽車的車險產(chǎn)品就成為了首要難題。另外，傳統(tǒng)的人為駕駛分為責任險和車損險，而以后沒有了人為因素，責任的確定也亟待解決。

　　從首個為自動駕駛提供保險服務(wù)的東京海上日動火災(zāi)保險公司來看，在查明自動駕駛系統(tǒng)存在缺陷等情況下，如系統(tǒng)故障導(dǎo)致突然停車或車輛失控、自動駕駛車輛被黑客攻擊而發(fā)生交通事故時，即使事故原因不明、司機沒有責任，東京海上日動火災(zāi)保險公司都會支付保險金。同時在責任認定時，東京海上日動火災(zāi)保險公司將會先給予投保人保險金，然后再由保險公司與汽車生產(chǎn)商等相關(guān)方提出索賠。

　　雖然自動駕駛汽車仍處于測試階段，但保險仍是不可或缺的一部分。去年12月18日，北京市交通委發(fā)布自動駕駛實際道路測試規(guī)范指導(dǎo)文件規(guī)定，在中國境內(nèi)注冊的獨立法人單位，可申請自動駕駛車輛臨時上路行駛。測試主體應(yīng)具備賠償能力，應(yīng)購買每車不低于500萬元的交通事故責任保險或提供不少于500萬元的自動駕駛道路測試事故賠償保函。

　　北京商報記者在采訪過程中也了解到，國內(nèi)BAT等互聯(lián)網(wǎng)、科技巨頭都已致力于自動駕駛汽車的研究，其中百度無人車已投入使用。依據(jù)監(jiān)管部門的意見，保險公司將依據(jù)現(xiàn)在車險的條款框架，結(jié)合無人車自身的特點，制定新型無人車保險。正因無人車無出險數(shù)據(jù)做參考，車險定價以及責任劃定成為難點。另外，目前太保正在聯(lián)合多家險企對自動駕駛汽車采用共保模式。

　　目前來看，自動駕駛并非萬無一失，作為自動駕駛汽車行業(yè)的先驅(qū)，特斯拉公司的自動駕駛汽車此前的多次事故都是在自動駕駛技術(shù)開啟的情況下發(fā)生的。

　　北京商報記者 崔啟斌 張弛