11月2日，全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺(tái)迎來第20家披露存管信息的銀行――海口農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱“?？谵r(nóng)商行”）。從披露數(shù)據(jù)看，?？谵r(nóng)商行僅對(duì)接了P2P平臺(tái)海金社，存管協(xié)議簽訂時(shí)間為2017年6月15日，并于同年9月29日進(jìn)行了全量業(yè)務(wù)上線。

據(jù)《國際金融報(bào)》記者統(tǒng)計(jì)，截至11月2日，已通過個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)測評(píng)（下稱“進(jìn)入白名單”）的34家存管銀行中，有20家披露了具體的存管信息，這20家銀行共對(duì)接398家網(wǎng)貸平臺(tái)。

受訪的網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人一致認(rèn)為，只有上線全量業(yè)務(wù)才是“真存管”，平臺(tái)上線全量資金存管業(yè)務(wù)是合規(guī)備案的一個(gè)重要基礎(chǔ)。不過，受訪者也表示，上線全量業(yè)務(wù)面臨重重困境，網(wǎng)貸資金存管體系也有待進(jìn)一步完善。

82家未上線全量業(yè)務(wù)

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，進(jìn)入白名單的34家銀行中有20家披露了具體的存管數(shù)據(jù)，分別為西安銀行、廈門農(nóng)商行、浙江泰隆商業(yè)銀行、北京中關(guān)村銀行、渤海銀行、中國建設(shè)銀行、廈門銀行、招商銀行、華夏銀行、包商銀行、平安銀行、民生銀行、中信百信銀行、上饒銀行、宜賓商業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、四川新網(wǎng)銀行、上海華瑞銀行、廈門國際銀行、?？谵r(nóng)商行。

上述20家銀行共對(duì)接398家網(wǎng)貸平臺(tái)，其中四川新網(wǎng)銀行對(duì)接的平臺(tái)最多達(dá)97家，其次是上饒銀行達(dá)86家，位列第三的是宜賓商業(yè)銀行對(duì)接了68家。此外，廈門銀行對(duì)接30家，渤海銀行對(duì)接24家，平安銀行對(duì)接16家，廈門國際銀行對(duì)接14家，西安銀行對(duì)接13家，而傳統(tǒng)大行如建設(shè)銀行僅對(duì)接2家，招商銀行僅對(duì)接1家。

398家上線銀行存管的網(wǎng)貸平臺(tái)中，有316家平臺(tái)上線全量業(yè)務(wù)，占比達(dá)79.4%。不過，仍有82家未上線全量業(yè)務(wù)，與四川新網(wǎng)銀行對(duì)接的97家平臺(tái)中有20家未上線全量業(yè)務(wù)，與宜賓商業(yè)銀行對(duì)接的68家平臺(tái)中有19家未上線全量業(yè)務(wù)，渤海銀行存管的24家網(wǎng)貸平臺(tái)中有11家未上線全量業(yè)務(wù)，廈門國際銀行存管的14家中有13家未上線全量業(yè)務(wù)。

值得一提的是，知名平臺(tái)如“九鼎系”的借貸寶、“平安系”的陸金服仍未上線全量業(yè)務(wù)，借貸寶的簽約存管銀行是宜賓商業(yè)銀行，而陸金服的簽約存管銀行是平安銀行。

此外，“紅嶺創(chuàng)投系”為合規(guī)而生的億錢貸也暫未上線全量業(yè)務(wù)，億錢貸簽約存管銀行是四川新網(wǎng)銀行。紅嶺創(chuàng)投董事長周世平對(duì)《國際金融報(bào)》記者透露，目前紅嶺創(chuàng)投仍未上線銀行存管。

億錢貸總經(jīng)理閆梓告訴《國際金融報(bào)》記者，億錢貸與新網(wǎng)銀行溝通達(dá)成的第一個(gè)一致性，就是平臺(tái)全量業(yè)務(wù)上線存管以及在安全合規(guī)的基礎(chǔ)上注重用戶的體驗(yàn)。億錢貸本身沒有不合規(guī)業(yè)務(wù)，所以不存在無法全量上線存管的可能。

全量上線有何難點(diǎn)

那么，平臺(tái)上線全量資金存管業(yè)務(wù)有何困難？

閆梓指出，上線全量業(yè)務(wù)的難點(diǎn)在于，存量不合規(guī)業(yè)務(wù)的處置以及如何保證平臺(tái)資金與用戶資金的相互獨(dú)立性。眾所周知，以大額標(biāo)聞名的紅嶺創(chuàng)投，其合規(guī)備案的第一大阻礙就是不合規(guī)的大額標(biāo)的業(yè)務(wù)。

果兒金融創(chuàng)始人梁昌海告訴《國際金融報(bào)》記者，未進(jìn)行全量業(yè)務(wù)上線的平臺(tái)，可能主要存在三方面困難：一是平臺(tái)在貸單筆歷史借款標(biāo)的金額太大，不符合監(jiān)管要求，無法上存管；二是平臺(tái)出于“逃避監(jiān)管”，不愿意讓監(jiān)管了解最精準(zhǔn)的借貸數(shù)據(jù)；三是平臺(tái)部分借款人是虛構(gòu)的，不容易進(jìn)入銀行存管系統(tǒng)。存管銀行要求的是四要素鑒權(quán)，即姓名、手機(jī)號(hào)、身份證、銀行卡必須為同一人，同時(shí)多個(gè)環(huán)節(jié)還設(shè)置了手機(jī)短信驗(yàn)證碼驗(yàn)證。

人人聚財(cái)創(chuàng)始人許建文也對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)接銀行存管有幾個(gè)關(guān)鍵步驟，包括銀行盡調(diào)、簽署協(xié)議、系統(tǒng)對(duì)接開發(fā)、聯(lián)調(diào)測試、全量對(duì)接、正式上線。技術(shù)上并不存在大的障礙，平臺(tái)業(yè)務(wù)的真實(shí)性和合規(guī)性是能否與銀行達(dá)成合作的根本。全量業(yè)務(wù)上線需要平臺(tái)和銀行相互配合，但根本在于平臺(tái)的執(zhí)行意愿和力度。

生菜金融創(chuàng)始人兼董事長周漢并不完全贊同上述觀點(diǎn)，周漢認(rèn)為，技術(shù)也是制約平臺(tái)上線全量業(yè)務(wù)的一大因素。周漢告訴《國際金融報(bào)》記者，之前有許多網(wǎng)貸平臺(tái)的資金存管都是在第三方支付平臺(tái)上，資金往來也是通過第三方支付，要上線銀行存管需要進(jìn)行流程再造，需要第三方支付和銀行進(jìn)行配合，與銀行IT系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接的工作量較大。

此外，周漢稱，用戶體驗(yàn)也是平臺(tái)上線全量業(yè)務(wù)需要考慮的因素。周漢表示，以生菜金融用戶遷移到平安銀行存管為例，用戶需要重新設(shè)置平安銀行存管系統(tǒng)的交易密碼，而這個(gè)過程中平安銀行需要對(duì)用戶身份進(jìn)行識(shí)別，需要用戶姓名、身份證、銀行卡等與平臺(tái)預(yù)留信息一致，如果不一致，就無法完成存管遷移。

周漢還指出，在遷移至平安銀行存管系統(tǒng)后，每次進(jìn)行操作不管是充值、提現(xiàn)、債轉(zhuǎn)都要跳轉(zhuǎn)至平安銀行的頁面和系統(tǒng)才能進(jìn)行處理，還需要平安銀行發(fā)送的手機(jī)驗(yàn)證碼進(jìn)行驗(yàn)證，用戶操作流暢度會(huì)受到很大影響。

合規(guī)整改“加速度”

《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，包括最新發(fā)布的“108條”及中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的“119條”，對(duì)平臺(tái)上線全量資金存管業(yè)務(wù)都有要求。

為此，網(wǎng)貸平臺(tái)也在加速上線全量業(yè)務(wù)?！秶H金融報(bào)》記者在10月底查詢西安銀行的存管信息時(shí)看到，其存管的網(wǎng)貸平臺(tái)有5家未上線全量業(yè)務(wù)，分別為銀谷在線、廣電財(cái)富、e路邑貸、泰然金服、大集金服。到11月初，記者再次查詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，大集金服已于2018年10月25日上線全量業(yè)務(wù)。

記者梳理發(fā)現(xiàn)，在2018年10月上線全量業(yè)務(wù)的有10家網(wǎng)貸平臺(tái)，預(yù)計(jì)后續(xù)將會(huì)有更多的網(wǎng)貸平臺(tái)上線全量業(yè)務(wù)。

周漢表示，網(wǎng)貸平臺(tái)在上線銀行存管時(shí)，往往會(huì)存在“兩步走”的情況，通常先將新用戶、新業(yè)務(wù)接入存管，而老的用戶和存量業(yè)務(wù)則會(huì)在第二步再搬遷過去。這就會(huì)造成老的用戶和存量業(yè)務(wù)無法處于銀行的監(jiān)管之下，而這種“留后門”的做法也是監(jiān)管層不愿意看到的。

開鑫貸總經(jīng)理鮑建富告訴《國際金融報(bào)》記者，與通過測評(píng)的銀行開展存管業(yè)務(wù)合作，并上線全量業(yè)務(wù)，是網(wǎng)貸平臺(tái)完成自查自糾、最終備案的前置條件。對(duì)于還未與白名單內(nèi)銀行進(jìn)行存管合作的平臺(tái)或未上線全量業(yè)務(wù)的平臺(tái)，如果不能按時(shí)上線合規(guī)的存管方案，很有可能會(huì)影響后續(xù)的備案工作。

首創(chuàng)金服副總經(jīng)理?xiàng)钴妼?duì)《國際金融報(bào)》記者表示，從合規(guī)來說，網(wǎng)貸平臺(tái)上線全量業(yè)務(wù)既是監(jiān)管的要求之一，也是平臺(tái)規(guī)避資金池、非法集資嫌疑的重要方式。從網(wǎng)貸定位來說，不觸碰借款人及融資人的錢是信息中介必須堅(jiān)守的底線。

輕易貸CEO李昂也對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，從銀行存管上線的目的來看，是讓平臺(tái)和資金運(yùn)行相分離，避免資金池的做法。對(duì)出借人來說，銀行存管使借貸雙方的債權(quán)關(guān)系清晰明確，用戶資金和平臺(tái)資金實(shí)現(xiàn)了隔離。

此外，李昂指出，對(duì)監(jiān)管部門來說，可以通過銀行來監(jiān)控平臺(tái)資金的流向，防范不合規(guī)行為，此舉將大幅降低平臺(tái)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)行業(yè)來說，這種對(duì)資金流向的有效監(jiān)控，將會(huì)把一些仍存在問題的P2P平臺(tái)淘汰掉。對(duì)出借人的權(quán)益保障以及提升行業(yè)的信任度來說，都會(huì)有所助力。

平臺(tái)選銀行看中三要素

在平臺(tái)沖刺合規(guī)備案的當(dāng)下，平臺(tái)方如何挑選存管銀行？

記者從受訪的網(wǎng)貸平臺(tái)方面了解到，通過個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)測評(píng)是第一大要素，此外，用戶體驗(yàn)和存管成本也是平臺(tái)較關(guān)心的兩大要素。

楊軍表示，目前中國互金協(xié)會(huì)已披露存管白名單，平臺(tái)選擇存管銀行當(dāng)然要從白名單中選擇。此外，平臺(tái)選擇存管銀行還會(huì)考慮三個(gè)因素：一是費(fèi)用問題，這關(guān)系到公司的運(yùn)營成本。二是銀行與平臺(tái)對(duì)接的時(shí)效性；三是后續(xù)服務(wù)的配合情況。

梁昌海則認(rèn)為，平臺(tái)選擇存管銀行主要考慮三點(diǎn)：首先，銀行是否通過白名單；其次，銀行的存管體系是否成熟，用戶體驗(yàn)是否流暢；最后，存管費(fèi)用（銀行存管上線一般需要1至3個(gè)月時(shí)間，約100萬元）。

周漢指出，平臺(tái)選擇存管銀行主要考慮銀行的品牌和網(wǎng)點(diǎn)、用戶體驗(yàn)是否流暢、技術(shù)實(shí)力和響應(yīng)速度、費(fèi)用與服務(wù)。

閆梓強(qiáng)調(diào)，首先一個(gè)前提就是存管銀行通過了中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的存管系統(tǒng)測評(píng)，即“白名單”，能保證平臺(tái)能夠全量存管。另一個(gè)是在合規(guī)備案的基礎(chǔ)上，更加注重用戶體驗(yàn)。

許建文則偏向成本考量，他表示，前期做網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)的銀行不多，且對(duì)平臺(tái)資質(zhì)要求高，平臺(tái)處于相對(duì)弱勢地位，會(huì)綜合考慮時(shí)機(jī)、人力、資金各方面的成本問題。

資金存管體系待完善

全量資金存管雖成為了合規(guī)備案的必備條件，但網(wǎng)貸資金存管中仍存在“部分存管”、“存而不管”及“模糊披露”等常見問題。

記者注意到，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》就平衡存管各方主體之間的權(quán)責(zé)方面，為存管人設(shè)計(jì)了免責(zé)的情形。具體而言，平臺(tái)交易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題依然由交易主體承擔(dān)責(zé)任，與存管銀行無關(guān)，也就是說，商業(yè)銀行的存管不能作為對(duì)平臺(tái)的增信。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言告訴《國際金融報(bào)》記者，當(dāng)前P2P銀行存管存在的問題集中于兩個(gè)方面。一是部分存管銀行存而不管，未能充分盡責(zé)。在實(shí)踐中，部分銀行為爭搶市場，未能就賬戶的開立、資金的存放、保管、賬務(wù)核對(duì)、表面一致性審查等職責(zé)進(jìn)行充分盡責(zé)，忽視了應(yīng)盡的適當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)把控責(zé)任。

薛洪言進(jìn)一步指出，二是平臺(tái)對(duì)存管的宣傳隨意性較大，對(duì)出借人存在誤導(dǎo)嫌疑。舉例來說，已簽約、已上線部分業(yè)務(wù)、已上線全部業(yè)務(wù)等情況都被簡單稱之為上線銀行存管，但三種情況的影響完全不同，由于平臺(tái)在宣傳上并未進(jìn)行詳細(xì)披露，存在誤導(dǎo)出借人的可能。而各家銀行在存管業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、流程、信息披露等方面并不一致，也給出借人在甄別真假存管時(shí)帶來一定的困難。

嘉石榴副總經(jīng)理婁振發(fā)對(duì)《國際金融報(bào)》記者表示，引入銀行對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的資金進(jìn)行全量存管，意在規(guī)避平臺(tái)挪用資金，但是要求存管銀行解決投資風(fēng)險(xiǎn)，解決虛假標(biāo)的等問題還是很難。“1+3”管理辦法從各個(gè)角度，包括13條紅線、108條問題清單等綜合多個(gè)維度才能確認(rèn)平臺(tái)的合法合規(guī)經(jīng)營。即便在此基礎(chǔ)上，對(duì)于借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，基于平臺(tái)的信息中介屬性也無法對(duì)出借人提供任何擔(dān)保。

周漢認(rèn)為，雖然一些用戶可以為了安全而犧牲一些便利，但是銀行存管還需要在資金監(jiān)管和用戶體驗(yàn)之間尋找一個(gè)平衡點(diǎn)。各銀行之間的存管體系還不能互通，因此仍然不能解決網(wǎng)貸行業(yè)主要風(fēng)險(xiǎn)之一――多頭借貸的問題。此外，銀行存管后，逾期客戶信息目前還不能納入央行的征信體系，對(duì)借款人無法形成威懾作用。